Llevo toda la semana con pedimentos para seguir escribiendo sobre este tema, algunos lectores solicitando que hable sobre los 40´s o los 50´s, de aquí mi decisión por seguir estas letras para profundizar esta columna.
Recordemos que en la parte uno de esta columna hablamos de constantes y variables que tienes que detonar entre los 23 a los 30 años, tales como arrancar un mecanismo de crédito, buscar darte de alta al IMSS / SAR / INFONAVIT, restaurantes, viajes, carros y educación.
En la parte dos hable de la necesidad de tener vivienda, vestido y calzado, seguros escolares para los hijos, seguro de gastos médicos mayores, seguro de retiro privado, colegiaturas e inversiones.
Soy creyente que, de los 23 a los 40 años, tu psique debe ir dirigida a ¿cómo generar patrimonio?, pero a partir de los 40´s empieza a surgir, de forma paralela, el pensamiento de ¿cómo conservar el patrimonio hasta ahora adquirido y hacerlo crecer?
Ahora me toca hablar de los años donde la clase media empieza a ver los frutos del patrimonio generado en los primeros años de vida productiva. De los 40´s a los 50´s empiezas a darte cuenta que ya tienes materializado alguno de los sueños de juventud, tu primer carro, un negocio propio, una hipoteca de tu primer apartamento o un fondo de retiro que lleva, por lo menos, 5 años de consolidación.
Recordando que esta columna está basada en los niveles socioeconómicos publicados por la AMAI, considerando una familia de Clase B con ingresos promedio de cien mil pesos mensuales en pareja. En este sentido, lo primero que recomiendo es que, en esta etapa de vida, empieces a pensar seriamente en tu colchoncito para la edad madura, en tener un ingreso a partir de que tengas 60 años, de por lo menos el valor futuro de los cien mil pesos que considera la AMAI.
En esta etapa de vida es cuando debes empezar a pensar seriamente en el estilo de vida que quieres a partir de la madurez plena, y esto no discrimina si eres soltero, divorciado, casado o vives en concubinato, eventualmente a partir de los 60 te darás cuenta de que empezarás a depender, poco a poco y cada vez más, de lo cosechado en años anteriores.
Entonces pues, hablemos de las variables y constantes que se deben fabricar de los 40 a los 50 años para conservar y generar patrimonio.
Vivienda. En esta etapa de vida es cuando ya debes pensar en comprar una vivienda permanente, el hogar en el que estarás sin problemas a partir de tu madurez. Es obligatorio para las familias de Clase B tener un domicilio propio donde pase tiempo, en el futuro, con sus hijos y nietos. Es muy complicado llegar a edad madura a una habitación que sea rentada; una vivienda propia es la mejor forma de saber que si estás haciendo patrimonio. Vale la pena recalcar que, en esta etapa de vida, todavía te encuentras pagando una hipoteca, que por lo general terminas de pagar a los a partir de los 60 años. Debes estar consciente que, la mensualidad del pago para ir comprando tu casa, subirá considerablemente comparada con una renta normal, por ejemplo, una familia de ingresos de $112,500.00 pesos mensuales tiene la capacidad de comprar una propiedad de cinco millones de pesos y con esto paga promedio $45,000.00 pesos de hipoteca mensual, más del 40% de su ingreso neto.
Activos inmobiliarios. Desde mi punto de vista, esta es una variable fundamental para crear y conservar patrimonio. A partir de los 40´s la Clase B suele adquirir propiedades en formato de inversión. En este momento de vida empiezan a surgir las casas o departamentos en Cuernavaca, Acapulco o algún otro lugar conveniente para cada familia. Un inmueble, diferente al de vivienda, da seguridad en el corto y largo plazo, ya que puede ser usado para solventar necesidades o emergencias actuales o para cubrir obligaciones financieras en edad de retiro. Las familias de Clase B suelen iniciar la compra de un activo inmobiliario de un valor aproximado entre un millón y un millón y medio de pesos, con los cuales tendrá que pagar una hipoteca de entre nueve mil y trece mil quinientos pesos. En el tenor de conservar el patrimonio, recomiendo altamente no conservar un activo inmobiliario por más de 5 años, ya que después de este tiempo el inmueble va perdiendo plusvalía. Vender y volver a comprar después de un lustro, es una buena forma de conservar e incrementar el patrimonio inmobiliario. Esta variable te garantiza que tendrás un ingreso adicional, proveniente de rentar tu inmueble, a partir de la edad madura.
Inversión de liquidez inmediata. A mi parecer de los 40 a los 60 es cuando se genera más patrimonio, es cuando las familias tienen más prosperidad y la oportunidad de hacer crecer su riqueza. Recomiendo, ampliamente, tener un “mix” de inversiones de monetización rápida como joyas, dólares y centenarios, los cuales puedan hacer frente a cualquier problema que surja a lo largo del camino, el monto al que debes aspirar es juntar, de los 23 a los 60 años, de 3 a 5 veces el salario mensual con el que termines tu vida laboral. Muchas familias de clase media alta utilizan el empeño, como mecanismo de financiamiento emergente y exitoso ya que te permite recuperar la prenda al momento que desees. Hoy en día se han puesto de modas “wallets” o carteras de inversión, done puedes poner dinero para comprar acciones de muchas empresas transnacionales del mundo, solo debes tener cuidado y de tener claro que “no hay negocios mágicos”, si alguien te ofrece dividendos superiores al 50% anual, siempre piensa que algo anda mal.
Seguro de retiro privado. Si bien dije que esta variable se empezara a cosechar a partir de los 30 años en adelante, es común que a partir de los 40 años tengas la posibilidad de incrementar las aportaciones para tu retiro futuro. Recomiendo, ampliamente, mejor tener un segundo retiro con una segunda compañía de seguros para reducir el riesgo de captación de ingresos futuros aumentados.
Date cuenta de que omito mencionar la compra de carros, ropa cara, apuestas o espectáculos con precios exorbitantes, en definitiva, tener un vehículo de gama alta, ganando 100 mil pesos al mes, significa que estás prefiriendo recompensas a corto plazo y omitiendo algo para conservar patrimonio en tu futuro.
Para aquellas personas con la posibilidad, es muy recomendable contratar a un asesor patrimonial que nos asesore, a partir de los 40 años, para generar y conservar patrimonio y legado. Si estás pensando en que tu legado patrimonial subsista, es importante empieces a pensar en un fideicomiso patrimonial o una albacea testamentaria profesional.
En la siguiente columna hablaré del periodo de 50 a 60 años, el cual considero el más complejo para conservar el patrimonio, ya que muchas familias, en esta etapa de vida, se desprenden de lo previamente cosechado.
Comentarios: Jorge.medinasal@gmail.com
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